盼了三年的新能源車險(xiǎn)專屬條款或于今年正式落地!

8月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)(下稱“專屬條款”)，并向業(yè)內(nèi)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

“專屬條款將新能源汽車的‘三電’(電池、電機(jī)、電控)以及其他出廠設(shè)備均納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍，這對(duì)新能源汽車消費(fèi)者、對(duì)行業(yè)都有重大意義!”中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社保研究室副主任王向楠向記者表示，專屬條款同樣符合業(yè)內(nèi)預(yù)期。

平安產(chǎn)險(xiǎn)北分公司吳濤特別指出，能否借助新能源車險(xiǎn)新條款、新費(fèi)率，做好精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，將是保險(xiǎn)公司的機(jī)遇和挑戰(zhàn)所在。

三大亮點(diǎn)解讀

吳濤指出，整體來(lái)看，專屬條款主要有以下三大亮點(diǎn)：

明確承保范圍

一是專屬條款專門對(duì)新能源汽車做了定義，指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))行駛，采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。

也就是說(shuō)，新能源汽車包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等。

車身、三電全都保

二是不僅保車身，還新增了電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)等新能源車輛設(shè)備的車損賠付，同時(shí)使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

據(jù)記者從某頭部險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部業(yè)務(wù)員處了解到的情況，以往新能源汽車均按傳統(tǒng)車險(xiǎn)示范條款承保，“三電”均屬于除外責(zé)任，而此后“三電”將成為必保項(xiàng)目。這也意味著，新能源汽車車主更能獲得自己真正需要的保障。

該條款同時(shí)提出，意外事故包含起火燃燒造成的自身或者三者損失，而這一直以來(lái)都是新能源汽車的一個(gè)痛點(diǎn)。

電網(wǎng)故障、充電樁損失也保

三是新增五條有新能源汽車特色的附加條款，具體包括：

附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)；

附加自用充電樁損失保險(xiǎn)；

附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)；

附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)；

附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)；

附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

此外，投保新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的，可相應(yīng)投保附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。

費(fèi)率或提高

據(jù)公安部披露的數(shù)據(jù)，截至2021年6月底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)603萬(wàn)輛，占汽車總量的2.06%。上半年新注冊(cè)登記新能源汽車110.3萬(wàn)輛，與去年同期相比增加77.4萬(wàn)輛，增長(zhǎng)234.92%；與2019年上半年相比增加47.3萬(wàn)輛，增長(zhǎng)74.94%，創(chuàng)歷史新高。新能源汽車新注冊(cè)登記量占汽車新注冊(cè)登記量的7.80%。

根據(jù)中國(guó)汽車工程學(xué)會(huì)此前預(yù)測(cè)，2030年我國(guó)新能源汽車年銷量將達(dá)1520萬(wàn)輛，新能源汽車保有量將達(dá)8000萬(wàn)輛。據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。

“能否借助新條款、新費(fèi)率，做好精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。”吳濤認(rèn)為，針對(duì)日益增長(zhǎng)的新能源車輛保有量，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，充分分析市場(chǎng)，分析客戶，以提升其在細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和客戶服務(wù)能力。

他還建議，增加與新能源車輛相關(guān)的三方機(jī)構(gòu)，比如公估公司、定損定價(jià)機(jī)構(gòu)，及有新能源車輛維修能力的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

吳濤同時(shí)指出，隨著新能源汽車保有量增加，如何保證服務(wù)和成本雙贏，需要保險(xiǎn)公司投入更多精力。據(jù)他透露，保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車使用原有傳統(tǒng)車輛條款時(shí)，造成成本大幅上升，也因此被很多公司定義為虧損業(yè)務(wù)，而此次專屬條款將有助于保險(xiǎn)公司重新定位新能源業(yè)務(wù)。

此外，針對(duì)大家都關(guān)心的專屬條款出臺(tái)后保費(fèi)變動(dòng)問(wèn)題，王向楠認(rèn)為，整體上看，新能源的售價(jià)和出險(xiǎn)率均高一些，所以車均損失高一些，使得在同等保障程度條件下，費(fèi)率比燃油車會(huì)高一些。

根據(jù)專屬條款對(duì)于9座以下家用車的參考折舊系數(shù)表可看出，其均較現(xiàn)有條款0.6%的月折舊率有所提高。也由此可判斷，專屬條款下的費(fèi)率將會(huì)隨著車齡增加，較現(xiàn)有條款大幅提升。